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7月1日，信用卡新规正式结束两年过渡期，开始全面实施。该新规对银行信用卡的业务经营管理、发卡营销、消费者合法权益保护、合作机构管理等多个方面都提出了明确的要求，银行不得以发卡数量、客户数量等作为单一或主要考核指标，便是其中的要求之一。

就在信用卡新规全面实施后，多家银行纷纷行动，密集下架了一系列联名信用卡。其中，信用卡发卡量增长迅速，截至去年末信用卡数量排名银行前五的中信银行，7月以来两次发布公告，宣布停发13张联名信用卡。信用卡存量竞争时代，银行对拉新困难，活跃度和交易度都较低的联名卡进行“淘汰”，也在情理之中。近几年，中信银行的信用卡虽然发卡量可观，但信用卡交易量、业务收入都没有跟上，而且相关资产质量也出现恶化。

发卡容易增收难，交易额与收入下滑

从产品种类来看，中信银行此次停发的信用卡产品，包括中信银行锦江WeHotel联名信用卡、中信银行万事达双标卡(梅西单标卡配发版)、中信银行联通NFC普卡、中信银行庞大旅游普卡等。这些联名卡大多有一个共同点——活跃度较低。其中，中信银行锦江WeHotel联名信用卡早在2022年底调整了积分兑换比例，降低了持卡人的权益。

除此之外，中信银行近期还缩水了旗下部分高端信用卡的权益。7月24日，中信银行信用卡中心发布公告，宣告将从9月10日起，取消“36+1”新生活权益中的“滑冰、马术、瑜伽”的权益服务。“36+1”是中信银行的一个招牌权益，拥有“36+1”权益的包括中信银行visa无限卡、航司联名卡、高尔夫白金卡等，都是中信银行的高端卡。

一面是停发活跃度较低的联名卡，一面是缩水高端卡权益，中信银行信用卡中心这一套丝滑小连招，实则释放出一个信息——该行的信用卡业务亟需降本增效。

纵览近几年中信银行的信用卡业务相关数据，可以发现，该行的信用卡累计发卡量每年都在增加，从未缩水过。2023年，工商银行、招商银行、交通银行等多家银行都在信用卡数量统计口径上，出现了下降，中信银行则是少有的信用卡数量“报增”的银行，截至2023年末，该行的信用卡累计发卡量为11552.06万张，较2022年末增长了8.37%。

但发卡量的增加，并没有带来收入的增长。2023年，中信银行实现了594.21亿元的信用卡业务收入，同比减少了0.67%。同样地，信用卡交易量也同比下降了2.73%，为27159.95亿元。虽然招行、工行等其他银行的收入、交易额等指标数据都在下滑，但别行的规模也在缩减，中信银行在发卡量规较快增长的情况下，收入、交易额却减少，对比实在强烈，此时，停发联名卡、缩水信用卡权益还能降低一定的成本。

在信用卡业务从“跑马圈地”式扩张时代迈入精耕细作时代，仅重视卡片规模的扩张并不现实，如平安银行就将年报中“流通卡量”指标改为了“流通户数”，避免一户多卡造成的“虚假繁荣”。中信银行的“虚假”繁荣部分体现在信用卡贷款余额增长与发卡量增长的差距上，2023年末，中信银行的信用卡贷款余额为5206.91亿元，同比增速仅2%，与发卡量8.37%的增速相差甚远。

值得注意的是，在不少银行将发力重点从拉新转向存量激活时，中信银行似乎仍然很重视拉新指标。最近，中信银行信用卡中心多个分中心都发布了相关职位招聘，从网络信息来看，中信银行信用卡中心重庆分中心招聘“信用卡驻站客户经理”，岗位职责之一是“开发并拓展信用卡市场业务，拉新引入新客户及维护售后”;大理分中心发布的招聘信息里，对银行驻点客户经理的岗位职责要求包括“推广销售本行信用卡及相关消金产品，完成既定的信用卡销售任务指标”。

信用卡不良率2.53%，年内两次收罚单

收入下降的同时，中信银行信用卡的资产质量也在下降。今年3月的业绩发布会问答环节，中信银行副行长吕天贵指出“获客质量及目标客群的选择决定了后续的资产质量”，并表示该行更注重目标客户的获取。那么，中信银行信用卡的真实资产质量是如何的?

截至2023年末，中信银行信用卡的不良贷款余额为131.98亿元，较年初增长了26.78亿元;信用卡不良贷款率为2.53%，较年初上升了47个基点。纵向比较，2021年末该行的信用卡不良率还只有1.83%，2022年末上升到了2.06%，再到2023年末，不仅逐年上升，上升幅度还拉大了。横向对比，据零壹智库统计，18家披露2022年、2023年信用卡不良率的A股上市银行中，中信银行2023年的不良率是第四高水平，高于多数上市银行。不管是横向还是纵向对比，该行目前的信用卡不良水平都不算乐观。

信用卡不良率的上升，不仅仅是获客质量和目标客群的“锅”，事实上，中信银行在信用卡的贷后管理环节，表现也比较一般。中信银行信用卡中心及旗下分中心一共收到过两张罚单，而这两张罚单都是今年收到的。

今年3月15日，中信银行信用卡中心杭州分中心被国家金融监管总局浙江监管局罚款35万元，罚款事由是“信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为”。6月25日，中信银行信用卡中心又收到一张50万元的罚单，这次罚单披露的违规事实则是“监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域”，时任该中心授信业务管理部存量客户风险策略室副经理曾常安作为相关责任人，也被处以警告。

这两张罚单的违规事实用一句话概括，就是对信用卡资金用途的监管不力，导致信用卡资金被挪用甚至流入限制领域。资金流向管控是信用卡监管领域的重点，信用卡新规中也提出“严控资金流向”，中信银行信用卡中心今年两次被监管机构发现资金流向管控问题，实则也是其信用卡业务合规性不足、风控管理不到位的一个外在表现。

另外，黑猫投诉平台上与中信银行信用卡相关的投诉也已超过了2万条，投诉理由包括私自违约扣款、暴力催收、胡乱收费不处理等。不管是用户投诉、监管罚单，还是上升的不良率、下降的收入水平，种种表现都为中信银行信用卡中心敲响警钟——重数量更要重质量股票配资怎么弄，比起一味追求发卡量，改善内控、优化风控，推动信用卡业务高质量发展才是根本。